Eigenheim oder Miete

[Linksanwalt]

Mal angenommen man ist 35 Jahre alt. Macht dann in 10 Jahren, mit 45 Jahren kaufen überhaupt noch Sinn? Man müsste ja eine relativ hohe Tilgung wählen um das Haus in spätestens 20 Jahren abzuzahlen. Und die letzten 20 Jahre sind ja die mit dem größten Risiko was Gesundheit etc. angeht. Das müssen die Banken doch auch mit einem entsprechend noch höheren Zins einkalkulieren?

Wirst ja bis dahin auch hoffentlich ein gewisses höheres EK angespart haben, wodurch du keinen allzu großen Kredit mehr benötigen solltest wie mit 35.

[Ampholyt]

Wenn das möglich ist hast du natürlich recht. In der Zeit häufen sich gefühlt die Ausgaben für Kind(er) und ein Umzug, gepaart mit höheren Mietkosten, ist dann meistens eh notwendig, da man mehr Platz für Kind(er) braucht.

Meine aktuellen überlegungen sind eher etwas jetzt auf "knapp" zu kaufen. Fixe Kreditrate VS steigende Mieten plus Lohnerhöhungen aufgrund von Inflation + beruflichem Aufstieg versuche ich abzuwägen gegen potenziell fallende Immobilienpreise/mehr EK/sinkende Zinsen. Aber dazu muss es überhaupt mal ein Objekt in der für uns günstigen Lage geben (die regional sehr eng definiert ist).

[Gurkennascher]

Wieso muss ein Immobilienkauf bis zur Rente abgezahlt sein, bei der Miete ist aber zahlen bis zum Tod okay.

Klar, Rentner weniger Geld, aber eine kleine Restschuld kann man auch da noch tragen.

[GoldenInside]

Afaik ist das in der Regel die Vorgabe der Bank.

[Kämpfernatur]

Wieso muss ein Immobilienkauf bis zur Rente abgezahlt sein, bei der Miete ist aber zahlen bis zum Tod okay.

2016 wurde eine EU Richtlinie in nationales Recht umgesetzt. Stichwort für weitere Recherchen wäre "Wohnimmobilienkreditrichtlinie".

[Ampholyt]

Ich bin jetzt auch davon ausgegangen, dass nicht-abbezahltes eigentum zum Renteneintritt mit extrazinsten eingepreist wird seitens der Bank. Ist bei <1% Zins-Zeiten vielleicht nicht relevant aber aktuell wahrscheinlich schon.

[Vreneli]

An sich kann die Bank auch über das Regelrenteneintrittsalter hinaus finanzieren, aber da müssen die wirtschaftlichen Verhältnisse schon sehr gut passen.

[flow.]

Man kann grundsätzlich schon auch über das Renteneintrittsalter finanzieren.
Es wird eben auch eine Kapitaldienstbetrachtung im Rentenalter simuliert, wenn sich diese aufgeht - kein Problem.
Wenn nicht, dann wird es komplizierter aber auch nicht unmöglich.

[Gurkennascher]

Ich dachte halt ganz blöd, man kauft mit 30-40 ein Haus für 700.000€ geht mit 67 in Rente mit bspw 50.000€ restschuld. Da ist das Risiko für die Bank doch recht gering.

Zahlen sind jetzt irgendwelche ausgedachten. Natürlich ist es was anderes, wenn der Rentner mit 67 noch 400.000€ restschuld hat

[Ampholyt]

Ich habe es mal grob ausregechnet mit dem Commerzbank online Rechner. Hypotehtisches beispiel:
Alter: 35 Jahre
Kosten: 700k
EK: 100k
Kredit (inkl. Nebenkosten): 680.990 €
Rate: 3.513 €
Tilgung 2%, Zinsen 4.19% (10 jahre gebunden)
Restschuld nach 20 Jahren: 266k, Kredit abbezahlt nach 27 Jahren (Alter dann 62 Jahre)

Annahme: 10 Jahre Sparen (EK = 300k),
Alter dann 45 Jahre
Tilgung 5% (um auf eine vergleichbare Rate von 3.567 zu kommen), Zinsen 3,9% (wahrscheinlich aufgrund des höheren EK-Anteils).
Restschuld nach 20: 0, nach ca. 15 jahren abbezahlt. Alter dann 60 Jahre.

Hätte ich nicht gedacht, danke für das Augen öffnen

Jetzt müsste natürlich noch die Sparrate passen und man muss sich die Monatsrate leisten können. Mit Kindern, je nach Betreuungskosten etc., relativ schwierig in meinen Augen.

[mello]

Jetzt müsste natürlich noch die Sparrate passen und man muss sich die Monatsrate leisten können. Mit Kindern, je nach Betreuungskosten etc., relativ schwierig in meinen Augen.

Bekannter hat zwei Kids (0 und 3), hat immer zur Miete gewohnt und will sich jetzt vergrößern. Seine Frau und er wollten nie wirklich kaufen um flexibel zu bleiben. Jetzt mit dem zweiten Kind hat sich das schlagartig geändert, nur kann man sich kein Haus mehr leisten. Also zieht man von der Großstadt in die Kleinstadt und mietet ein Haus. Das wirkt sich natürlich auf die Sparrate aus. Die gesamte Kaltmiete geht auf's Konto des Vermieters und wird nicht anteilig zur Tilgung bzw. zum Sparen genutzt. Vor drei Jahren hätte er für die jetzige Kaltmiete noch ein 500k Haus inkl. Grundstück neu bauen können. Solange die Zinsen allerdings in den derzeitigen Gefilden bleiben, bleibt der Traum vom Eigenheim unerreichbar -und damit steht die Familie nicht alleine dar. Und wenn die Zinsen dann möglicherweise in 10-15 Jahren wieder niedrig sind, werden die Leute a) leidensfähiger und bereit sein mehr für den Traum vom Eigenheim auszugeben und b) kein 160 qm Haus mehr zu benötigen, weil die Kids dann fast schon wieder aus dem Haus sind. Ein Dilemma.

[Ampholyt]

Das wäre das mieseste Szenario, wenn man sich entscheidet in 10 Jahren zu kaufen. Da müsste man wirklich jetzt die feste Entscheidung treffen und u.U. mit gezielten Investionen so vorsorgen, dass man eben in 10 Jahren wirklich besser dasteht.

[Leoric]

Ich habe es mal grob ausregechnet mit dem Commerzbank online Rechner. Hypotehtisches beispiel:
Alter: 35 Jahre
Kosten: 700k
EK: 100k
Kredit (inkl. Nebenkosten): 680.990 €
Rate: 3.513 €
Tilgung 2%, Zinsen 4.19% (10 jahre gebunden)
Restschuld nach 20 Jahren: 266k, Kredit abbezahlt nach 27 Jahren (Alter dann 62 Jahre)

Annahme: 10 Jahre Sparen (EK = 300k),
Alter dann 45 Jahre
Tilgung 5% (um auf eine vergleichbare Rate von 3.567 zu kommen), Zinsen 3,9% (wahrscheinlich aufgrund des höheren EK-Anteils).
Restschuld nach 20: 0, nach ca. 15 jahren abbezahlt. Alter dann 60 Jahre.

Hätte ich nicht gedacht, danke für das Augen öffnen

Jetzt müsste natürlich noch die Sparrate passen und man muss sich die Monatsrate leisten können. Mit Kindern, je nach Betreuungskosten etc., relativ schwierig in meinen Augen.

200k in 10 Jahren bedeutet 20k/ Jahr. Nicht unrealistisch aber auch nicht easy wenn du dann zwei + Kids hast / Frau in Elternzeit und du halbwegs adäquat leben möchtest bzw angemessenen Mietwohnraum okkupierst.

[Ampholyt]

Ich habe es mal grob ausregechnet mit dem Commerzbank online Rechner. Hypotehtisches beispiel:
Alter: 35 Jahre
Kosten: 700k
EK: 100k
Kredit (inkl. Nebenkosten): 680.990 €
Rate: 3.513 €
Tilgung 2%, Zinsen 4.19% (10 jahre gebunden)
Restschuld nach 20 Jahren: 266k, Kredit abbezahlt nach 27 Jahren (Alter dann 62 Jahre)

Annahme: 10 Jahre Sparen (EK = 300k),
Alter dann 45 Jahre
Tilgung 5% (um auf eine vergleichbare Rate von 3.567 zu kommen), Zinsen 3,9% (wahrscheinlich aufgrund des höheren EK-Anteils).
Restschuld nach 20: 0, nach ca. 15 jahren abbezahlt. Alter dann 60 Jahre.

Hätte ich nicht gedacht, danke für das Augen öffnen

Jetzt müsste natürlich noch die Sparrate passen und man muss sich die Monatsrate leisten können. Mit Kindern, je nach Betreuungskosten etc., relativ schwierig in meinen Augen.

200k in 10 Jahren bedeutet 20k/ Jahr. Nicht unrealistisch aber auch nicht easy wenn du dann zwei + Kids hast / Frau in Elternzeit und du halbwegs adäquat leben möchtest bzw angemessenen Mietwohnraum okkupierst.

Ja, da stimme ich dir zu. Gerade weil in den 10 Jahren bestimmt auch größere Anschaffungen anstehen (z.b. Auto) und Kinder + Kinderbetreuung eben auch kosten. Die 3500 Euro Rate vom obigen beispiel wären mit dem aktuellen einkommen auch sehr knapp. Wenn wir nur einen privaten Kitaplatz bekommen (ca. 1k/Monat ) dann wird es eh nichts unter aktuellen bedingungen.

[Leoric]

Exakt.

Rechne mal mein Beispiel mit der Bude durch.

Hab jetzt ~ 4700 Haushaltseinkommen.

Wenn meine Frau ab Herbst zurück ist dann ~6k

Wenn ich dann aber für 2,1k monatliche Miete stemme, + 2 Karren, + 2 Kids, + Urlaub pipapo, dann ist es möglich 1,6k/Monat zu besparen, allerdings nicht kompromissfrei.

So hätte ich dann in 10 Jahren zusätzliches EK von 200k. Aber sind es die Opfer wert, wenn ich bedenke dass mein älterer in 10 Jahren volljährig ist? Ich will ja gerade diesen Zeitraum genießen.

Wahrscheinlich wäre es sinnvoller eher die 150k / Dekade anzupeilen. Für den Fall, dass man es machen würde. Aber wir sind was genanntes Objekt angeht raus. Meine Frau weigert sich, solange sie nicht wieder arbeiten geht, die Kinder betreut sind (Eingewöhnung im Kiga) und wir eine Routine etabliert haben so viel Kohle auszugeben.

Kann sie verstehen, würde aber bei alleiniger Entscheidungsgewalt das Objekt nehmen, einfach um Ruhe zu haben was die Wohnraumsorgen angeht. In 5-10 Jahren geht Crypto hoffentlich eh steil genug, dass ich mir da nicht mehr son Kopf machen muss